Consumenten die een dubbele stroommeter hebben, zijn sinds kort duurder uit dan mensen met een enkele meter. Dat komt doordat nachtstroom duurder is geworden, meldt De Telegraaf.

Het heeft volgens de krant geen zin meer om de wasmachine ’s nachts aan te zetten. Het voordeel daarvan was de afgelopen jaren al kleiner geworden.

Het concept van goedkope stroom ’s nachts stamt nog uit de jaren zestig. Toen was het stroomverbruik in de nacht zo laag dat centrales moesten worden uitgezet, waar ze niet tegen kunnen. De dubbele meter was bedoeld om energiegebruik in de nacht te stimuleren door het goedkoper te maken. Intussen is het niet nodig meer en is er voor de aanbieders geen reden meer om nachtstroom goedkoop te houden.

Als gevolg van de kou is het bij verwarmingsbedrijven momenteel topdrukte. Verwarmingsmonteurs moeten vooral uitrukken om oudere cv-ketels en ketels die niet goed zijn onderhouden aan de gang te krijgen.  

Uneto-VNI, de ondernemersorganisatie voor de installatiebranche, raadt consumenten aan cv-ketels jaarlijks te laten onderhouden en oudere cv-toestellen te vervangen. De installateursvereniging waarschuwt bewoners aan om ventilatieopeningen ook bij koud weer open te houden. Gebrek aan ventilatie kan bij zogenoemde open gastoestellen mogelijk gevaar opleveren voor koolmonoxidevergiftiging.  

De verwarmingsbedrijven hebben het vooral druk, doordat oudere ketels die ook nog eens niet regelmatig zijn onderhouden, last krijgen van storingen. Juist in een koude periode moet een cv-toestel op vol vermogen draaien en dan openbaren zich meestal de problemen. Uneto-VNI adviseert consumenten dan ook om hun cv-toestel jaarlijks te laten controleren. Dat is niet alleen belangrijk om storingen aan de ketel te voorkomen, maar ook belangrijk vanuit het oogpunt van veiligheid en de energiezuinigheid. Een goed afgestelde cv-ketel verbruikt namelijk minder gas.

 Veel bewoners realiseren zich niet dat het afsluiten van ventilatieopeningen bij koud weer levensgevaarlijk kan zijn. Dit is vooral het geval bij zogenoemde open gastoestellen – geisers, gaskachels en cv-ketels – die hun verbrandingslucht halen uit de ruimte waarin het toestel hangt of staat. De overheid adviseert om dit type toestellen te vervangen en tot die tijd te zorgen voor een goede ventilatie en regelmatig onderhoud. 

Het is volgens de installateursvereniging raadzaam om een cv-ketel tijdig te vervangen. Een cv-ketel heeft normaal gesproken een levensduur van zo’n 15 jaar. De nieuwe lichting cv-ketels is volgens UNETO-VNI alweer een stuk energiezuiniger dan de oude, waardoor de energierekening na vervanging lager uitvalt

Een echtscheiding, nieuwe wetgeving, dalende rentetarieven, kelderende beurskoersen, een erfenis, dalende huizenprijzen… Er zijn allerlei factoren die ervoor kunnen zorgen dat jouw financiële situatie plotseling ingrijpend verandert. Het is daarom geen overbodige luxe je financiën zo nu en dan tegen het licht te houden. Voldoen de producten die je destijds hebt afgesloten nog wel? Zijn er betere alternatieven voorhanden? Is bijsturen noodzakelijk? Hoe voer je zo’n financiële APK uit? Waarop moet je zoal letten?

1. Hypotheek
Een hypotheek sluit je in principe voor dertig jaar af. Maar niets is zo veranderlijk als de hypotheek- en huizenmarkt. De huizenprijzen dalen momenteel, de rente fluctueert, en er worden allerlei maatregelen genomen om de huizenmarkt uit het slop te krijgen en huizenkopers te behoeden voor overkreditering.

Lagere rente
Is de huidige rentestand lager dan de hypotheekrente die je nu betaalt, dan loont het de moeite uit te rekenen of het aantrekkelijk is je hypotheek over te sluiten. Houd wel rekening met extra kosten: een boete, afsluitprovisie en notariskosten. Welke optie voor jou het voordeligst is, hangt af van je persoonlijke situatie. Doorgaans geldt: hoe langer het huidige rentetarief nog vast staat, hoe meer boete je verschuldigd bent en minder aantrekkelijk het wordt je hypotheek over te sluiten.

Banksparen
Veel mensen hebben een beleggings- of spaarhypotheek afgesloten waaraan een overlijdensrisicoverzekering is gekoppeld. Sinds vier jaar kunnen woningbezitters ook bij banken fiscaal vriendelijk sparen voor de aflossing van hun hypotheek. Soms is het voordelig naar zo’n product over te stappen. Met een bankspaarproduct ben je niet verplicht een verzekering af te sluiten, waardoor je kosten uitspaart.

Als je wel zo’n verzekering wilt afsluiten, kun je zelf op zoek gaan naar een polis met aantrekkelijke tarieven. Volgens Jack van Dongen, onafhankelijk financieel planner en vestigingseigenaar van Your Financials in Raamsdonksveer, is de concurrentie tussen verzekeraars de laatste jaren groter geworden. Daar kun je van profiteren. Daarnaast wijst hij erop dat de levensverwachting de laatste decennia is gestegen, waardoor de premies wat lager zijn. Maar niet in alle gevallen is banksparen een beter alternatief. Kijk dus kritisch wat voor jou de beste optie is.

Onderwaarde en tegenvallende beleggingen
De huizenprijzen zijn de laatste jaren flink gezakt. Heeft jouw woning onderwaarde, dan dreigt bij verkoop een restschuld. Ook als de rendementen van je beleggingshypotheek tegenvallen moet je op je hoede zijn. Onderzoek in dergelijke situaties de mogelijkheden om een extra spaarpotje aan te leggen.

Extra aflossen
Jack van Dongen krijgt veel vragen van huiseigenaren die extra willen aflossen. De economische crisis, dreigende inflatie, discussies over afschaffing van de hypotheekrenteaftrek en de malaise in de pensioenwereld zorgen voor grote onzekerheid. Veel huizenbezitters vinden het in die omstandigheden een veilig gevoel om alvast wat extra af te lossen. Ook mensen die een erfenis hebben gekregen vragen zich af of het verstandig is een deel van de opbrengst in stenen te stoppen.

Door extra af te lossen kun je minder hypotheekrente aftrekken en loop je spaarrente mis. Maar je bespaart er ook 1,2 procent vermogensrendementsheffing mee uit en de maandlasten gaan omlaag. Het omslagpunt verschilt per persoon. Lees hier meer over wanneer het verstandig is om af te lossen.

NHG
Sommige huiseigenaren hadden destijds een woning gekocht met een waarde die boven de NHG-grens uitkwam. Misschien valt de huidige woningwaarde inmiddels onder de sindsdien verhoogde NHG-grens en kun je rentekorting krijgen.

Dekking overlijdensrisicoverzekering
Veel ouders van jonge kinderen hebben bij het afsluiten van hun hypotheek voor een overlijdensrisicodekking op het leven van beide ouders gekozen, om de kosten van extra kinderopvang te kunnen opvangen als bijvoorbeeld de moeder overlijdt. Zijn je kinderen inmiddels wat ouder, dan kun je je afvragen of zo’n dure verzekering nog wel nodig is. Misschien kun je de dekking wat verlagen.

2. Pensioen

ZZP-er
Heb je jarenlang in loondienst gezeten en gebruik gemaakt van een collectieve pensioenregeling en begin je nu voor jezelf? Kijk dan naar mogelijkheden om verder te blijven sparen voor de oude dag. Soms kun je doorsparen bij je oude pensioen. Houd ook de actualiteit in de gaten. Er wordt de laatste jaren geregeld gesproken over mogelijkheden om ook voor zzp-ers collectieve pensioenregelingen te organiseren.

Kijk als kersverse ZZP-er ook naar de risico’s van arbeidsongeschiktheid. Heeft het zin om hiervoor een verzekering af te sluiten?

Afstempelen
Door de te lage dekkingsgraden dreigen diverse pensioenfondsen met afstempelen. Nu al aannemen dat je pensioen later een stuk lager uitpakt, is nog wat vroeg vindt financieel planner Jack van Dongen. “De hoogte van je toekomstige pensioen berekenen blijft natte-vingerwerk. De pensioenwereld is flink in beweging en hoe de inflatie zich zal ontwikkelen is niet te voorspellen. Bovendien kunnen de rendementen van beleggingen behoorlijk fluctueren”, stelt hij. Voor de zekerheid laat Van Dongen in berekeningen wel sinds enige tijd de indexering voor inflatie achterwege.

Verder adviseert hij nu wel alvast na te denken over mogelijkheden om een eventueel pensioengat op te vullen en ‘niet te wachten tot het 1 voor 12 is’. Je kunt zelf extra sparen, een lijfrente afsluiten of wat extra aflossen op de hypotheekschuld, zodat de maandlasten omlaag gaan. Die laatste optie is ook van belang met het oog op het feit dat de hypotheekrenteaftrek na dertig jaar stopt.

Nieuwe werkgever
Wie van baan verandert, heeft het recht zijn oude pensioenrechten over te dragen. “Daar wordt vaak te makkelijk over gedacht. Alles onder één dak brengen pakt niet altijd voordelig uit”, waarschuwt Van Dongen. Hij adviseert beide pensioenregelingen naast elkaar te leggen. Als de dekkingsgraad van de nieuwe pensioenregeling lager ligt, kan het onvoordelig zijn om je oude rechten over te hevelen. Dit geldt ook als je overstapt naar een beschikbare premieregeling, waarbij de uitkering vooraf niet vast ligt.

Na wijziging van werkgever begin je vaak ook opnieuw met het verzekeren van een partnerpensioen, stelt Van Dongen. Hij adviseert in dat geval te checken of dit in jouw situatie wel voldoende is.

Beschikbare premieregeling
Ben je aangesloten bij een beschikbare premieregeling, check dan geregeld je pensioenopbouw. Drukken de dalende koersen het verwachte eindrendement?

3. Verzekeringen
Loop geregeld je verzekeringspakket door. Biedt bijvoorbeeld je inboedelverzekering nog wel voldoende dekking? Is voor je auto nog wel een all risk-verzekering nodig, nu hij enkele jaren ouder is geworden? Heeft de komst van een kind gevolgen voor het verzekeringspakket?

Check ook of sprake is van dubbele dekking. Een mooi voorbeeld is een doorlopende reisverzekering die medische kosten en pechhulp in het buitenland dekt, terwijl je daar al via je zorgverzekering en de ANWB voor verzekerd bent. Ook loont het de moeite te kijken of sommige verzekeringen elders goedkoper worden aangeboden.

4. Vermogensopbouw
Bankrekeningen
Loop eens je bankrekeningen door. Misschien heb je teveel geld op een lopende rekening staan. Het is dan verstandig een deel over te hevelen naar een spaarrekening.

Let ook op de rente op je spaarrekening: is deze sluipenderwijs verlaagd? Biedt de concurrent een hogere rente? Wees ook alert op slapende rekeningen, waarop kleine bedragen staan, terwijl je wel bankkosten betaalt.

Beleggingen
Kijk verder naar je beleggingen. Dalende of stijgende beurskoersen kunnen ervoor zorgen dat het percentage aandelen in je beleggingsportefeuille hoger of lager is dan je vooraf had gepland. Hierdoor kan de verdeling over verschillende beleggingscategorieën scheef zijn getrokken.

5. Testament
Een verandering in de gezinssituatie, zoals de geboorte van een kind of de komst van een nieuwe partner, kan reden zijn het testament aan te passen. Zijn zaken als voogdij en nalatenschap goed geregeld?

6. Overigen
Kijk ook eens naar de kosten voor energie, telefoon, internet en tv. Overstappen naar een andere aanbieder kan honderden euro’s per jaar schelen. Check tot slot of je geen slapende abonnementen hebt – voor bijvoorbeeld tijdschriften of de sportschool – waar je nauwelijks gebruik van maakt, maar wel voor betaalt.

Vosbergerlaan 27 in Eelde

De woz-beschikking, die vanaf deze week op de deurmat ploft, dreigt voor veel huizenbezitters op een bittere teleurstelling uit te draaien. 

De door de crisis op de woningmarkt gedaalde huizenprijzen resulteren volgens De Telegraaf namelijk niet altijd in een lagere belastingaanslag.

Hiervoor waarschuwen de Vereniging Eigen Huis en woz-specialisten. Zij zijn geschrokken van de eerste signalen dat dalende huizenprijzen niet of nauwelijks worden vertaald in lagere woz-waarden. Hierdoor zijn huizenbezitters meer geld kwijt aan onroerendezaakbelasting (ozb) dan waarop ze hadden gerekend.  

Vereniging Eigen Huis krijgt verontrustende berichten uit Rotterdam. “Wij verwachtten op basis van eigen onderzoek dat de gemiddelde woz-waarde in deze gemeente zou dalen van 161.000 euro naar 157.800 euro. Maar de eerste berichten duiden juist op forse verhogingen”, aldus een VEH-woordvoerder.  

Ferdinand de Regt, directeur van juridisch dienstverlener woz-specialisten, constateert hetzelfde: “Ik heb vandaag een beschikking gezien van een Rotterdammer die vorig jaar een huis kocht van 80.000 euro. Toen was de woz-waarde 154.000 euro. Nu vermeldt de brief 200.000 euro.”  

VEH en De Regt adviseren huiseigenaren een veel te hoge woz-waarde juist dit jaar aan te vechten, omdat de juridische kosten zullen stijgen.  

De NVM biedt op haar website een overzicht van de prijsontwikkeling in de periode tussen
1 januari 2010 en 1 januari 2011, uitgesplitst naar type woning en NVM-regio. Hiermee kunt u controleren of de opgegeven waarde-ontwikkeling wel reëel is geweest.

Abel Tasmanplein 9 b in Groningen

Zevenhuizerweg 103 in Eelde

Volgens CDA-Tweede Kamerlid Elly Blanksma strookt die waarschuwing niet met de ruimere leenmogelijkheden die er juist sinds begin dit jaar zijn. Ze heeft minister Jan Kees de Jager (Financiën) maandag schriftelijk om opheldering gevraagd. 

De AFM vindt dat mensen juist in tijden van onzekerheid er goed aan doen om zich te wapenen tegen risico’s in plaats van meer schulden aan te gaan.

Voorlichtingsorganisatie Milieu Centraal raadt woningeigenaren aan om als goede voornemen in 2012 hun spouwmuur te laten isoleren. 

Volgens Milieu Centraal is het aanbrengen van spouwmuurisolatie een investering die zichzelf tussen de drie en vijf jaar terugbetaalt. Deze vorm van isolatie geeft een groter rendement dan sparen via een spaarrekening of beleggen op de beurs. Daarmee is spouwmuurisolatie een heel slimme manier om de energierekening blijvend te verlagen, meent de organisatie.  

Nu Nederland officieel in recessie verkeert en de gemiddelde energierekening per huishouden in 2012 met 50 tot 60 euro zal stijgen door hogere tarieven van energiebedrijven en netbeheerders is besparen op de energierekening geen overbodige luxe. Bovendien biedt het vrijkomende spaarloon ruimte voor het investeren in woningverbetering. 

Spouwmuurisolatie voor een rijtjeswoning kost gemiddeld 990 euro en bespaart jaarlijks 180 euro. Na twintig jaar is de besparing in geld opgelopen tot 5.400 euro, uitgaande van een gasprijsstijging van vier procent per jaar. Op de beurs groeit een bedrag van 990 euro in twintig jaar naar 3.200 euro als de waarde van de aandelen gemiddeld zes procent per jaar stijgt. Het bedrag twintig jaar op de bank zetten geeft een groei naar 2.200 euro op een depositorekening met vier procent rente. 

Als de gasprijs twintig jaar lang gelijk zou blijven, is de opbrengst van de investering in de spouwmuur van een rijtjeshuis nog altijd 3.600 euro. Een huiseigenaar die investeert in spouwmuurisolatie krijgt er naast lagere maandlasten meer comfort voor terug.  

Woningen die tussen 1920 en 1975 zijn gebouwd hebben bij de bouw geen spouwmuurisolatie gekregen. Naar schatting zijn er in Nederland nog één miljoen koopwoningen en 700.000 huurwoningen zonder geïsoleerde spouwmuur.

Afgelopen week meldde het NOS-journaal dat steeds meer woningen met verlies worden verkocht. Het gaat hierbij echter om een beperkt aantal verkopen en het verlies is ook minder groot dan vroeger. We moeten de negatieve sentimenten op de woningmarkt niet overdrijven.

Het NOS-journaal stelde dat huishoudens een verlies op hun huis accepteren of moeten accepteren als zij hun huis verkopen. Dat blijkt uit Kadastergegevens. In de berichtgeving werd gesuggereerd dat het om grote aantallen verkochte woningen gaat, maar dat is niet het geval. Op basis van dezelfde gegevens zou de NOS een item hebben kunnen maken over het feit dat 80% van alle woningverkopen in de eerste drie kwartalen van 2011 met winst verkocht zijn. Het gemiddeld rendement was €51.000. Er wordt dus vooral met winst verkocht.  

De link naar de crisis had kunnen zijn dat het aandeel woningenverkopen met winst is afgenomen van 90% naar 80%. Als we inzoomen op de 20% woningverkopen met een verlies, dan blijkt dat het gemiddeld verlies €24.000 is (11% van de aanschafprijs). Dat verlies is trouwens laag; gemiddeld houdt men een verliespercentage aan tussen de 15% en 20%. Eigenlijk dus ook een positief geluid voor de woningmarkt.  

Woningen die met verlies worden verkocht zijn vaak kort bewoond. Bijvoorbeeld één of twee jaar. Vaak is scheiding de belangrijkste reden om de woning snel weer te verkopen en een verlies te accepteren. Deze woningen hebben van oudsher een hoog verliespercentage. In 2011 was het verlies op deze verkopen gemiddeld 17%, een percentage dat trouwens niet echt anders is dan alle andere jaren. Wel lijkt het erop dat huishoudens op dit moment iets langer wachten met het nemen van het verlies. De termijn tussen aankoop en verkoop neemt iets toe voor woningen die recent met verlies verkocht zijn.  

Echter, het grootste verlies (meer dan €50.000) wordt gemaakt op woningen die gekocht zijn in de jaren negentig. De vraag is of deze huishoudens echt last hiervan hebben. Wellicht hebben zij al een groot deel afgelost, of is hun nieuwe droomhuis in prijs gedaald of heeft men gekozen voor een kleinere goedkopere woning.  

De meeste winst halen verkopers die hun huis in de jaren negentig gekocht hebben (gemiddeld €144.000). Maar er zijn ook kopers die na de intrede van de kredietcrisis eind 2008 een huis kochten en in 2011 doorverkopen en winst maken. Hun rendement is gemiddelde €17.000 (meer dan €5.000 per jaar) en dat min of meer vergelijkbaar met de jaren daarvoor.  

Door de huidige crisissfeer komen vooral negatieve sentimenten eerder in het nieuws, dat is jammer. We weten dat mensen, vooral bij beslissingen over grote uitgaven zoals een woning, gevoelig zijn voor sentiment. Nu de prijzen dalen, houden mensen bij de aankoop of verkoop rekening met verdere prijsdalingen en mensen die niet echt hoeven te verhuizen, zullen niet snel hun huis met verlies verkopen. Zij wachten rustig op betere tijden.  

Het gevolg is een daling van het aantal verkopen met 35% en een gemiddelde prijs die meer en meer onder invloed staat van gedwongen verkopen. Hierdoor daalt de gemiddelde prijs extra snel met als gevolg dat bij gedwongen verkoop er een verlies genomen moet worden. Hierdoor kunnen huishoudens in serieuze financiële problemen terechtkomen. De andere kant van het verhaal blijft echter onderbelicht. Dat is de kant dat nog steeds 80% van de woningverkopen winst oplevert en dat geldt ook voor huishoudens die recent gekocht hebben.

Paul de Vries, senior woningmarkteconoom verbonden aan de TU Delft